Parser NACHA/ACH
Analizar archivos de pago NACHA/ACH
ACH (Automated Clearing House) es la red de pagos electrónicos de EE. UU. que procesa depósitos directos, pagos de facturas y transferencias empresariales — más de 30 mil millones de transacciones al año.
¿Qué es ACH?
La Automated Clearing House (ACH) es la red de transferencia electrónica de fondos que maneja la mayoría de los pagos domésticos de EE. UU. Gobernada por NACHA (National Automated Clearing House Association), ACH procesa depósitos directos, pagos de facturas, transferencias entre empresas, beneficios gubernamentales, devoluciones de impuestos y pagos entre personas en archivos de lotes estandarizados.
A diferencia de las redes de tarjetas que procesan transacciones individuales en tiempo real, ACH opera como un sistema de procesamiento por lotes. Los bancos originadores recopilan transacciones a lo largo del día y las envían como archivos ACH a uno de dos operadores ACH — la Reserva Federal (FedACH) o The Clearing House (EPN) — que luego las distribuyen a los bancos receptores para su registro en las cuentas individuales.
ACH procesa más de 30 mil millones de transacciones al año, convirtiéndola en la columna vertebral del sistema de pagos estadounidense. Desde el depósito directo de tu salario hasta el pago automático de tu hipoteca, ACH está presente en casi todos los aspectos de la vida financiera estadounidense.
Estructura del Archivo
Un archivo ACH sigue una estructura jerárquica estricta con seis tipos de registro, cada uno identificado por un código de tipo de registro de un solo dígito en la posición 1.
Cada archivo ACH tiene exactamente 94 caracteres por línea (sin delimitadores). Los tipos de registro se anidan de la siguiente manera: un Encabezado de Archivo (1) envuelve uno o más Lotes, cada Lote comienza con un Encabezado de Lote (5) y termina con un Control de Lote (8), y cada Lote contiene uno o más registros de Detalle de Entrada (6) con registros de Addenda (7) opcionales. El archivo termina con un registro de Control de Archivo (9).
Códigos SEC
El código de Clase de Entrada Estándar (SEC) en el Encabezado de Lote determina el tipo de transacción ACH y sus requisitos de autorización:
| Código SEC | Nombre | Descripción | Uso Común |
|---|---|---|---|
| PPD | Prearranged Payment and Deposit | Transacciones de consumidores con autorización escrita | Depósito directo de nómina, pago recurrente de facturas |
| CCD | Corporate Credit or Debit | Transacciones entre empresas | Pagos a proveedores, concentración de efectivo |
| WEB | Internet-Initiated Entry | Transacciones autorizadas por internet | Pago de facturas en línea, comercio electrónico |
| TEL | Telephone-Initiated Entry | Transacciones autorizadas por teléfono | Pedidos telefónicos, llamadas de cobro |
| RCK | Re-presented Check Entry | Representación electrónica de cheques devueltos | Recuperación de cheques rebotados |
ACH vs Transferencia Electrónica vs Cheque
Comprender cuándo usar ACH en comparación con las alternativas es importante para las decisiones de costo y tiempo:
| Característica | ACH | Fedwire | Cheque en Papel |
|---|---|---|---|
| Velocidad | Mismo día o día siguiente | Tiempo real (minutos) | 2-5 días hábiles |
| Costo | $0.20 - $1.50 | $15 - $30 | $1 - $5 (impresión/envío) |
| Monto máximo | $1M (mismo día), ilimitado (estándar) | Ilimitado | Ilimitado |
| Revocabilidad | Revocable dentro de ciertos límites | Irrevocable | Detenible antes de compensación |
| Mejor para | Recurrente, alto volumen, menor valor | Urgente, alto valor, crítico en tiempo | Cuando lo electrónico no es una opción |
Casos de Uso Comunes
- Depósito directo de nómina: Los créditos PPD son el estándar para pagos de salario en EE. UU. — utilizados por el 93% de los trabajadores
- Pagos de facturas: Servicios públicos, seguros y servicios de suscripción utilizan débitos PPD para el pago automático recurrente
- Pagos entre empresas: Las entradas CCD manejan pagos a proveedores, transferencias intercompañía y concentración de efectivo
- Desembolsos gubernamentales: Seguro Social, devoluciones de impuestos y pagos de estímulo utilizan ACH para distribución masiva
- Reembolsos de comercio electrónico: Los créditos WEB devuelven fondos a las cuentas bancarias de los clientes después de devoluciones de compras en línea
- Transferencias de cuenta a cuenta: Aplicaciones como Venmo y Zelle utilizan ACH para el movimiento subyacente de fondos entre bancos
Prueba estos ejemplos
Un archivo ACH completo con Encabezado de Archivo (tipo de registro 1), Encabezado de Lote (tipo 5, código SEC PPD para depósito directo de nómina), Detalle de Entrada (tipo 6, código de transacción 22 para crédito en cuenta corriente, número de ruta 091000019, cuenta 1122334455, monto $500.00), Control de Lote (tipo 8 con total hash) y Control de Archivo (tipo 9). La empresa ACME CORP está depositando nómina a John Doe.
101 09100001901234567802403151200A094101ORIGINATOR BANK RECEIVER BANK
5200ACME CORP 0123456780PPDPAYROLL 240315240315 1091000010000001
62209100001911223344556 0000050000123456789 JOHN DOE 0091000010000001
820000000100091000010000000000000000000500000123456780 091000010000001
9000001000001000000010009100001000000000000000000050000 El número de ruta 091000018 tiene un dígito de verificación inválido. El noveno dígito de un número de ruta ABA es una suma de verificación ponderada: (3*0+7*9+1*1+3*0+7*0+1*0+3*0+7*1) mod 10 debería ser 9, no 8. Los operadores ACH rechazan entradas con números de ruta inválidos.
6222091000018112233445560000050000123456789 JOHN DOE 0091000010000001